Іпотека

Ви вже знаєте, що це? Капітали, масони, і ящеролюди! Ця стаття відкриває таємниці економіки: від капіталістичних змов до контролю над масонами!

Руками не чіпати - статтю пишуть Ця стаття перебуває в процесі написання. Якщо ця плашка висить понад 3-х діб з часу останнього редагування - можете знімати.

Іпотека — це спосіб купівлі нерухомості, коли ви позичаєте гроші в банку чи іншій фінансовій установі для покупки будинку або квартири, а саму нерухомість використовуєте як заставу. Це як взяти кредит, але з певним «тегом» на вашій новій оселі, який гарантує повернення позичених коштів. Якщо ви не можете виплатити кредит, банк має право забрати вашу нерухомість, щоб компенсувати збитки.

Іпотека як спосіб обману

Багато людей обирають шлях роботяг, і працюють як білка в колесі поки не стукне 60, хоча скоро прийдеться побігати подовше.

Банки заманюють нас кридитами з низькими відсотковими ставками та пільгами для іпотеки, а ще й на дуже довгий термін! Що таке ті 9%? Та ще й за кілька років з легкістю віддам! Але коли в кінці терміну ти переплачуєш вдвічі, очі на лоб налазять.

Чому умови по кредиту однакові, а гроші треба віддавати різні?

Ануїтетна форма — це коли ви щомісяця платите рівними частинами протягом усього терміну кредиту. На початку сплати основна частина грошей іде на відсотки, а основна сума боргу (тіло кредиту) зменшується повільно. Пізніше, з кожним наступним платежем, частка відсотків зменшується, і ви нарешті починаєте погашати сам кредит.

Диференційована форма — це коли рівними частинами погашається тіло кредиту, а платежі по відсотках поступово зменшуються від максимальних на початку до мінімальних у кінці періоду. Більш економічно вигідно, але спочатку платити доведеться більше. (дивись картинку)

Приклад

Припустимо іпотечна ставка буде 9.56%, термін - 20 років, а вартість будиночку - 3 211 032 грн.

• Ануїтетна форма: заплатиш ти за це діло 6 131 619 гривень, переплата складе 2 920 587 грн
• Диференційована форма: тут дещо привабливіше, 5 349 534 грн і 2 138 502 грн відповідно

В даному випадку, варто звернути увагу на інфляцію. Якщо у вас в країні повзуча інфляція (1-5%) то варто взяти диференційовану форму кредиту, якщо ж галопуюча (10-30%) то варто взяти ануїтетну форму. Зрештою, варто дивитись на економічні показники та прогнози національного банку.

А переплата за іпотеку точно існує?

Як ростуть ціни на квартири (Україна, первинний ринок)

З графіку видно, шо ціни то ростуть, то падають. Це загальний показник, і він відображає реальну картину. Якщо тренд продовжиться, і вас потягне до іпотеки, то за 20 років "переплата" повнітю компенсується. Може навіть і в прибуток вийде взяти.

Якщо взяти до прикладу Суми, то там квартири навпаки, за 1 рік (2023-2024) здешевшали в середньому на 12%. Тому варто погуглити регіон в якому ви хочете купувати квартиру, і подивитись на динаміку. Цей факт знадобиться при розрахунку. Точніше, прогнозі.

А що власне потрібно, щоб динаміка збереглась?

Ціна на житло буде збільшуватись лише коли є великий попит в місці де ви зібрались її купувати. Тобто жителі мають багато грошей і готові їх витрачати, а нерухомість виберуть в якості інвестиції замість оцих незрозумілих бетховенів, та ще й інших містечок будуть переїжджати сюди.

Так ось, чи очікуємо ми сьогодні на ріст цін квартир в Сумах? Я звісно не експерт, але близкість до фронту не буде сприяти підвищенню цін. А ось у Львові, чому б і ні?

Приклад

Припустимо термін - 20 років, вартість будиночку - 3 211 032 грн, а ціна зростатиме на 1% в рік.

Ріст ціни будинку

• рік 0, ціна 3 211 032.00 грн
• рік 5, ціна 3 374 826.90 грн
• рік 10, ціна 3 546 976.99 грн
• рік 15, ціна 3 727 908.46 грн
• рік 20, ціна 3 918 069.26 грн

А за іпотеку ти віддаси 6 131 619/5 349 534.00 грн, отже ти втратиш 2 213 550/1 431 465 грн... Неприємненько

А як справи в тих хто знімає квартири?

Припустимо, за оренду омріяної квартири, теж 20 років, ріст оренди на 6% кожні 4 роки, початкова ціна оренди 20 650 грн. Ух, за 20 років назбирається аж 5 654 812 грн! І що ж виходить? Якщо взяти іпотеку, то буде квартира ціною 3 918 069.26 грн всього за 6 131 619 гривень (5 349 534 грн при диференційованій). А так, гола жопа?

Це ж означає що іпотеку треба брати! Не спішіть з такими висновками!

Давайте ще трішки порахуємо

Для простоти будемо працювати із ануїтетною формою. Отже 6 131 619 / 20 / 12 = 25 550 грн в місяць.

Оренда коштує 20 650, отже в місяць ми будемо в плюсі на 4 900 грн. І що з ними робити? Покладемо на вклад під 8% річних!

За 20 років у нас вийде: 2 905 441 грн... що аж ніяк не 3 918 069 за крвартиру...

Іпотека або оренда

Знімати квартиру чи взяти іпотеку? Це питання дуже актуальне для тих, кому за 20-ть. Питання дійсно цікаве, враховує безліч аспектів, та й залежить від здатності дивитися у майбутнє. І не дивлячись на те, що чим далі дивишся, тим гірше бачиш, тут ти знайдеш відповідь на це злободенне питання.

Як казали мудреці: "неважливо хто як говорить, важливо - хто як рахує". То давайте ж порахуємо що вигідніше?

Реальний розрахунок буде для кожного індивідуальний, але тут буде складена загальна модель, але дещо спрощено.

Не буде враховано:

• Страховка житла
• Страховка життя
• Податкові збори

Спробуємо порахувати реальний кейс

До цього були тільки уявні розрахунки, які нічого не кажуть. Спробуймо порахувати в реальності!

1. зроби для Черкаси 2016 - 2020 рік

Коли іпотеку треба точно брати

Ті кому іпотека точно треба, це не читатимуть, листай далі.

А чи потрібна МЕНІ іпотека взагалі?

Фінансова сторона питання безумовно важлива, але вона часто стоїть на вторинному плані, якщо ви не є інвестором у нерухомість. Основні чинники, що впливають на рішення, — це ситуативні та психологічні аспекти.

Перш ніж вирішити, чи варто брати іпотеку, розгляньте наступні питання:

• Чи маєте ви намір прожити решту життя в конкретному місті?
• Чи потрібен вам затишний куточок, який можна персоналізувати і пристосувати під себе?
• Ви мілленіал, який працює дистанційно і часто переїжджає, або ж ви роботяга, який цінує стабільність і постійність?

Див. також

• Математика
• Інфляція
• Гроші